疯狂蚂蚁：危险边缘的测试

文字|雾挡住了河流

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16年前，马云在达沃斯年会上说：如果我需要坐牢，我就去。马云的“我去”并不是网络上流行的感叹词，并不是“我不去”的意思，而是“马云去”的意思。当年，马云推出支付宝，走上了一条充满风险、难以预料的金融创新之路。

不久前，马云在上海论坛上发表讲话，瞄准金融监管，一石激起千层浪。因此，中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。有预约了。与此同时，上交所发布暂停蚂蚁上市的决定。舆论炸了，不少人拿出小卷尺，开始测量马云到牢房的距离。 ——名自称投资蚂蚁的投资者出现，称蚂蚁的“资产证券化”风险太大，而且蚂蚁多年来的服务占比来看，只有20%是服务小微企业，80%是消费信贷。

把这个指控翻译成白话，就相当于指着马云说他是骗子。

发生了什么？马云到底在做什么？他与监管的冲突意味着什么？

(02)

如果你想知道马云和蚂蚁做了什么，你就必须知道在蚂蚁提供服务之前我们是如何生活的。

在没有蚂蚁的时代，你可能急需一些现金。比如家人住院了，你要的并不多，哪怕你有一万、两万的额度，你也买不起。在这种情况下你应该做什么？你走进银行说：你好，我爸爸病了，我要贷款一万元。 —— 银行会礼貌带你出去，并指点前方。精神病院24小时都不会犹豫，你走后也不会送走。长期以来，我们没有个人消费业务。人紧缺的时候，就只能自己想办法了。只能提供私人贷款。或者向朋友和家人借用。民间借贷意味着巨大的法律风险。然而，向亲友借钱不仅涉及法律风险，还面临着家庭关系破裂的现实。

中国长期陷入贫困，金融救助服务的缺乏是一个关键因素。这并不是说蚂蚁集团能够解决这个问题，但至少马云给老百姓带来了一种可能，一个暂时解决燃眉之急的渠道。很多人，包括年轻人，都得到了蚂蚁系统的帮助。正如我所说，这种帮助只是暂时解燃眉之急，并不能从根本上解决生活问题。 —— 但仔细一看，所有对马云的负面看法都是要求马云从根本上解决生活中的社会问题。如果不是，那么马云就有罪。

但蚂蚁的意义在于激活社会体，加快资金流动。从宏观角度看，金融是一个国家的血液。血管不通畅，小者会静脉曲张，大者会踢腿而死。因此，没有为老百姓提供金融服务体系。国家经济是一潭死水，人民处于匮乏状态。中间。只有为人民服务的金融服务体系出现了，我们才能吃饱肚子，嘴里骂马云。这年头，没有人受到不公平的责骂。但蚂蚁系统仍然有其价值，这一点最好不要否认。

(03)

当我们说蚂蚁有价值时，是否意味着对马云的指控都是无稽之谈？错误的！没有一句指责马云受了委屈。很多人其实从来没有使用过花呗借贷。

如果你使用它，猜猜会发生什么？ —— 瞬间你会接到无数的电话。小妹妹，你借了2000块钱的信用还还不起吧？你放心，我会帮你解决你的问题，并替你还上那2000块钱。是真的还是假的？真的，对方真的会为你——偿还2000元的信用，你只需要和他签订一份正式的合同，你欠他20000元。 2000元的债务一下子变成了20000元……别怕，会有热心人为你还那20000元的。 —— 当然，还需要再签一份正式合同，欠对方20万元。接下来，会有人替你还20万元，但你的债务却飙升至200万元。你借了2000元，买了一盒黑色鞋油来刷牙。你万万没想到，这2000元复利起来就是200万。让你陷入这种境地的人不是马云，也不是蚂蚁，而是职业吸弱者鲜血的坏人，只是你已经没有心情去理解了。高楼就在你的脚下。走过去，你就会融入蓝天之中。

假设蚂蚁服务一亿人。假设这1亿人中，十分之一的人脑子不可靠，遇到坏人就流下幸福的眼泪，高兴地为别人数钱。 —— 这意味着将有1000万人。信用破产，濒临灭绝。一千万听起来不是很多，但中国只有十亿多人口。 1%的比例意味着，在你居住的公寓楼里，有两个家庭被高利贷逼迫。你走在街上，不到两百米，就有十几个人被黑信用逼到了绝境。

可以说是非常恐怖了。如果一定要举个例子的话，消费信贷对老百姓来说就相当于修了一条路，让我们走路更方便。但这条路上有拦路抢劫的小偷，也有高速撞人的车辆。控告者把这些残疾人聚集在一起，让你突然对修这条路的人产生怀疑。他为何要修建如此危险的道路？

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我们来谈谈监督。监管是为了保护最弱势的人群，保护那些只欠2000元却敢签200万欠条、把自己逼入绝境的傻子。中国法律不保护超过正常利率的高利贷。但最糟糕的是，坏人往往有很强的法律意识，而那些脆弱的受害者却没有规避风险的概念。

此前的监管是100%的监管。核心原则只有一个目标：——。没有偿还能力或保护自己的能力的人不允许借钱！但监管者并不知道谁是没有还款能力、没有自我保护意识的人。所以，最安全的监管就是不让大家借钱。因此，我们的社会长期以来没有形成面向公众的金融消费服务体系。

结果是，一是国家陷入贫困危机，二是问题没有解决。被金钱逼入绝境的人们别无选择，只能转向金融服务，转向犯罪领域。 —— 贫穷国家经常遭受小额资金引发的严重刑事案件。金融服务的缺失是一个非常重要的原因。

至此，我们已经把问题理清了：

第一：马云是失败者，社会需要面向大众的金融服务。

为大众提供金融服务可以帮助很多人摆脱困境，也可以让国家和民族变得更加强大。这不会带来任何社会问题，但会让一些社会问题的存量转移到这个范畴并得到体现。

第二：弱势群体需要保护。

有为民服务的金融服务体系，弱者就会沦为高利贷的牺牲品。如果没有金融服务，弱者就会因为缺乏解决问题的能力而成为刑事犯罪的牺牲品。一个好的社会不能让弱者自生自灭，更不能以他们的牺牲为代价，而必须设法以这些人为目标。保护措施。